Post Office vs. Bank: পোস্ট অফিস না ব্যাঙ্ক, 3 লাখ টাকা কোথায় রাখলে 10 লাখ রিটার্ন পাবেন?

হাতে তিন লক্ষ টাকা। লক্ষ্য দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগ। এখন প্রশ্ন হল; এই টাকা রাখবেন কোথায়? Post Office Time Deposit না Bank Fixed Deposit? কোন পথে হাঁটলে ১৫ বছর পরে বিশাল রিটার্ন পাবেন? মধ্যবিত্ত সঞ্চয়কারীরা প্রায়শই এহেন সমস্যায় পড়েন। বিশেষজ্ঞদের মতে, সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে শুধু সুদের হার নয়, সুদের কাঠামো, কম্পাউন্ডিং এবং করের প্রভাবও বুঝতে হবে। এই বিষয়ে 1 Finance-এর Vice President, Partner Success অনুজ মেহতা জানাচ্ছেন, Post Office Time Deposit এবং Bank FD; দু'টিই নিরাপদ debt instrument। ঝুঁকি কম। তবে দীর্ঘ মেয়াদে বড় অঙ্কের টাকা গড়তে গেলে কিন্তু সবকিছুর হিসাব করতে হবে।

Post Office Time Deposit-এ বর্তমানে বছরে একবার সুদ দেওয়া হয়। অর্থাৎ আপনি যে সুদ পাচ্ছেন, তা মূলত simple interest। সেই সুদের টাকা আলাদা করে আবার বিনিয়োগ না করলে, তার উপর আর সুদ বাড়ে না। ফলে সময় যতই গড়াক, কম্পাউন্ডিংয়ের জাদু এখানে পুরোপুরি কাজ করে না। উদাহরণ হিসেবে ধরা যাক, ৭.৫ শতাংশ হারে Post Office Time Deposit-এ ১৫ বছর ধরে তিন লক্ষ টাকা রাখলে, মোটামুটি ৬.৪ লক্ষ টাকার কাছাকাছি মোট প্রাপ্তি হতে পারে। এর মধ্যে সুদের টাকা ধাপে ধাপে হাতে এলেও, শেষ corpus খুব বড় হয় না।

এখানেই Bank FD-র সুবিধা। অধিকাংশ ব্যাঙ্ক cumulative FD-র সুযোগ দেয়, যেখানে সুদ নিজে থেকেই আবার মূল টাকার সঙ্গে যোগ হয়ে যায়। ফলে সুদের উপর সুদ; এই কম্পাউন্ডিং দীর্ঘমেয়াদে বিশাল ফারাক তৈরি করে। বড় কোনও private bank-এ যদি ৭ শতাংশ হারে cumulative FD করা যায়, তাহলে ১৫ বছরে সেই তিন লক্ষ টাকা বেড়ে প্রায় ৮.৫ লক্ষ টাকার কাছাকাছি পৌঁছতে পারে। আর small finance bank-এ যেখানে সুদের হার ৮ থেকে ৮.২৫ শতাংশ পর্যন্ত, সেখানে quarterly compounding-এর জেরে একই বিনিয়োগ ১০ লক্ষ টাকার গণ্ডিও ছুঁতে পারে।

তবে নিরাপত্তার প্রশ্নে Post Office schemes এক ধাপ এগিয়ে। Post Office Time Deposit, NSC বা SCSS; সব ক’টিই sovereign guarantee-র আওতায়। অর্থাৎ সরকারই দায় নিচ্ছে। অন্যদিকে Bank FD-র ক্ষেত্রে Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation বা DICGC বিমা দেয় সর্বোচ্চ পাঁচ লক্ষ টাকা পর্যন্ত, সুদ মিলিয়ে। তাই বিশেষজ্ঞদের পরামর্শ, small finance bank-এ FD করলে সেই সীমার মধ্যেই বিনিয়োগ রাখা বুদ্ধিমানের।

বর্তমান বাজারে Post Office Time Deposit পাঁচ বছরের জন্য দিচ্ছে ৭.৫ শতাংশ সুদ। এক, দুই ও তিন বছরের মেয়াদে হার কিছুটা কম। National Savings Certificate-এ সুদ ৭.৭ শতাংশ, Senior Citizen Savings Scheme-এ আরও বেশি, ৮.২ শতাংশ। অন্যদিকে Jana Small Finance Bank, Suryoday Small Finance Bank-এর মতো প্রতিষ্ঠান পাঁচ বছরের FD-তে ৮ শতাংশ পর্যন্ত দিচ্ছে। বড় private bank যেমন ICICI Bank বা Axis Bank সেখানে তুলনায় কম, প্রায় ৬.৫ শতাংশের আশপাশে।

সব শেষে করের হিসাব। Post Office deposit হোক বা Bank FD; দুটিতেই সুদের আয় সম্পূর্ণ taxable, আপনার tax slab অনুযায়ী। কোনওটিতেই করছাড়ের আলাদা সুবিধা নেই। তাই দীর্ঘমেয়াদে লক্ষ্য যদি হয় বড় corpus তৈরি করা, তাহলে শুধু নিরাপত্তা নয়, compounding-এও গুরুত্ব দিতে বলছেন বিশেষজ্ঞরা।