Home Loan EMI Rules: ৫০ লক্ষ টাকা Home Loan এ ৩৬ লাখ বাঁচবে, কীভাবে? সহজ অঙ্ক

মানুষ প্রায়শই হোম লোনে বাড়ি কেনে। তারা এটাই সবথেকে বুদ্ধিমানের কাজ বলে মনে করেন। তবে, এটা মোটেও বুদ্ধিমানের কাজ নয়, বরং এটা একটা বড় ফাঁদ হতে পারে। এতে আপনাকে অতিরিক্ত অনেকটা টাকা দিতে হতে পারে। ফলে বাড়বে অর্থের বোঝা। ব্যাখ্যা দিয়েছেন একজন সিএ। হোমলোনে ৩৬ লক্ষ টাকা সাশ্রয় করতে পারেন। যদি এই ট্রিক জানেন।

সিএ নিতিন কৌশিকের মতে, ঋণগ্রহীতারা যদি তাদের হোম লোনের প্রকৃত খরচ বুঝতে না পারেন তবে এই স্বস্তি অস্থায়ী হতে পারে। সোশ্যাল মিডিয়া X-এ একটি হিসাব শেয়ার করে কৌশিক সতর্ক করে দিয়েছিলেন বাড়ি কেনা যদিও একটি আবেগঘন মাইলফলক হতে পারে, তবে হোম লোন একটি বড় আর্থিক ফাঁদে পরিণত হতে পারে।

কৌশিক বলছেন, বেশিরভাগ মানুষ ঋণ অনুমোদনকে বিনামূল্যের টাকা হিসেবে উদযাপন করে। ৩০ বছরের জন্য ৮.৫% সুদের হারে ৫০ লক্ষ টাকা ঋণ মানে মোট ১.৪ কোটি টাকার কিস্তি। এই ঋণ স্বপ্ন নয়, বরং একটি দায়িত্ব।

মানুষ প্রায়ই এই ভুলগুলো করেন-

ভুল ১: শুধুমাত্র EMI-এর উপর মনোযোগ দেওয়া
২০ বছরের জন্য ৫০ লক্ষ টাকার ঋণের মাসিক খরচ আনুমানিক ৪৩,৪০০ টাকা এবং মোট সুদ ৫৪ লক্ষ টাকা। ৩০ বছর মেয়াদ বাড়ানোর ফলে EMI কমে ৩৮,৬০০ টাকা হয়, কিন্তু মোট সুদ বেড়ে ৮.৮ মিলিয়ন হয়। কৌশিক ব্যাখ্যা করেন, প্রতি মাসে ৪,৮০০ টাকা সাশ্রয় করেন, কিন্তু ব্যাঙ্কে অতিরিক্ত ৩.৪ মিলিয়ন টাকা পরিশোধ করছেন।

ভুল ২: ফ্লোটিং-রেট বন্ড উপেক্ষা করা
আরবিআই যখন সুদের হার কমায়, তখনও ঋণগ্রহীতারা সবসময় তাৎক্ষণিকভাবে উপকৃত হন না। নীতি পরিবর্তনের ফলে তারা উপকৃত হচ্ছেন কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য কৌশিক ঋণগ্রহীতাদের তাদের RLLR-লিঙ্কড (রেপো লিঙ্কড লেন্ডিং রেট) ঋণের উপর কড়া নজর রাখার পরামর্শ দিয়েছেন।

ভুল ৩: EMI কাঠামো নিয়ে ভুল বোঝা
অনেকেই বিশ্বাস করেন, EMI মূলধন এবং সুদের মধ্যে সমানভাবে ভাগ করা হয়। তবে, প্রাথমিক বছরগুলিতে, পেমেন্টের ৭০-৮০% সুদের দিকে চলে যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি ২০ বছরের জন্য ৮% সুদে ৪৫ লক্ষ টাকা ঋণ নেন, তাহলে পাঁচ বছর পর ৩৯ লক্ষ টাকা বকেয়া থাকে, আর ২২.৫ লক্ষ টাকা ইএমআই হিসেবে দিতে হয়।

ভুল ৪: EMI-এ টাকার বোঝা কমাতে মেয়াদ বৃদ্ধি করা
স্বল্পমেয়াদে নগদ প্রবাহ সহজ হতে পারে, কিন্তু দীর্ঘমেয়াদে এটি সুদের খরচ দ্রুত বৃদ্ধি করে। পরিবর্তে, কৌশিক মেয়াদ অপরিবর্তিত রেখে EMI সামান্য বৃদ্ধি করার পরামর্শ দেন।

লক্ষ লক্ষ টাকা কীভাবে সাশ্রয় করবেন?

হ্যাক ১: প্রতি বছর একটি অতিরিক্ত EMI পেমেন্ট
এই ছোট পদক্ষেপে ১১.৫ লক্ষ টাকা সুদ বাঁচাতে পারেন। পাঁচ বছর আগে ৫০ লক্ষ টাকার ঋণ পরিশোধ করতে পারেন।

হ্যাক ২: ধাপে ধাপে শোধ
প্রতি বছর EMI ৫% বৃদ্ধি করে, ২৫ বছরের ঋণ ১২ বছরে পরিশোধ করা যেতে পারে এবং ২৬ লক্ষ টাকা সাশ্রয় করা যেতে পারে। বার্ষিক ১০% বৃদ্ধি ১০ বছরের মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে পারেন। ৩.৬ মিলিয়ন ডলারেরও বেশি সাশ্রয় করতে পারেন। বেতন বৃদ্ধিকে ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করুন।

হ্যাক ৩: কর সুবিধাগুলি বুদ্ধিমানের সঙ্গে ব্যবহার করুন
পুরানো ব্যবস্থায়, ঋণগ্রহীতারা মূল পরিমাণের উপর ১.৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ছাড় (ধারা ৮০গ) এবং সুদের উপর ২ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ছাড় (ধারা ২৪খ) দাবি করতে পারতেন। সহ-ঋণগ্রহীতারা এই ছাড় দ্বিগুণ করতে পারতেন, যার ফলে পরিবার হিসাবে ৭ লক্ষ টাকা পর্যন্ত সাশ্রয় হতে পারে।

হ্যাক ৪: তাড়াতাড়ি শোধ করুন
প্রথম ৫-৭ বছর আগে আগে শোধ করা সবচেয়ে লাভজনক, কারণ বেশিরভাগ সুদ আগে জমা হয়। দেরিতে পদক্ষেপ নেওয়ার চেয়ে আগে পদক্ষেপ নেওয়া বেশি কার্যকর।

হ্যাক ৫: ব্যালেন্স ট্রান্সফার
যদি বর্তমান হার ৮.৮% হয়, এবং নতুন ঋণ ৭.৫% হারে পাওয়া যায়, তাহলে একটি ট্রান্সফার সুদের কয়েক লক্ষ টাকা সাশ্রয় করতে পারেন। তবে, প্রক্রিয়াকরণ এবং আইনি ফিও বিবেচনায় নেওয়া উচিত।

৩৬ লক্ষ টাকা কীভাবে সাশ্রয় করবেন?
ফ্লোটিং রেট লোনের ক্ষেত্রে কোনও পরিশোধ জরিমানা নেই। এককালীন পরিশোধের জন্য বোনাস বা ট্যাক্স রিফান্ড ব্যবহার করুন। ১০-১২ বছর পর, প্রি-পেমেন্ট লাভজনক। অতিরিক্ত ফান্ড নিফটি ৫০ অথবা মিউচুয়াল ফান্ডে (প্রায় ১২% সিএজিআর) বিনিয়োগ করা ভালো। আরবিআইয়ের নিয়ম অনুসারে, ঋণগ্রহীতাদের উল্লেখযোগ্য ঋণ পরিশোধের ৩০ দিনের মধ্যে সম্পত্তির নথি ফেরত দিতে হবে।

হোম লোন ৩০ বছরের ফাঁদ হতে পারে। তিনি বললেন, যদি আপনি ৩০ বছরের মেয়াদের ৫০ লক্ষ টাকার ঋণ নেন এবং সহজে শোধ করেন, তাহলে ১.৫ কোটি টাকা দিতে হবে। যদি উল্লিখিত স্মার্ট পদ্ধতিতে অর্থপ্রদান করেন, তাহলে ১০ বছরের স্মার্ট ঋণ থেকে ৩৬ লক্ষ টাকা সাশ্রয় করতে পারবেন।

RBI-এর রেপো রেট কমানোর ফলে উল্লেখযোগ্য সাশ্রয়
উল্লেখ্য, রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (RBI) এই বছর রেপো রেট ১০০ বেসিস পয়েন্ট কমিয়েছে, যা ঋণগ্রহীতাদের কিছুটা স্বস্তি দিয়েছে। প্রতি ১০০ বেসিস পয়েন্টে EMI কমানোর ফলে ১ লক্ষ টাকা ঋণের (২০ বছরের জন্য) EMI ৬৫ টাকা কমে যায়। একইভাবে, ২৫ লক্ষ টাকা ঋণে প্রতি মাসে ১,৬২৫ টাকা এবং ৫০ লক্ষ টাকা ঋণে প্রতি মাসে ৩,২৫০ টাকা সাশ্রয় হয়।