Home Loan Vs Mutual Funds: হোম লোন ছাড়াই দ্রুত বাড়ি কিনতে চান? মিউচুয়াল ফান্ডে সম্ভব, কী ভাবে?

Home Loan Vs Mutual Fund Investments: ছোট হলেও নিজের একটা বাড়ি, এমন স্বপ্ন অনেকেই দেখেন। অনেকেই সেই স্বপ্ন পূরনে হয়তো পরিকল্পনাও শুরু করে দিয়েছেন। বর্তমানে সাধারণ মানুষের নিজের বাড়ির স্বপ্নপূরণের সহায় গৃহঋণ (Home Loan)। এখন এনেক পরিবারেই স্বামী-স্ত্রী একত্রে হোম লোন নেন। এতে লোনের মাসিক কিস্তির বোঝা সমানভাবে ভাগ হয়ে যায়। স্বামী-স্ত্রী’র মোট উপার্জন মিলিয়ে লোন পেতেও সুবিধা হয়। তবে লোন নিয়ে বাড়ি কেনা বা তৈরি করা কি আদৌ সাশ্রয়ী সিদ্ধান্ত? এর উত্তর হল না। বর্তমানে অনেক বিনিয়োগ বিশেষজিঞদের মতে, Home Loan নিয়ে বাড়ি কেনা বা তৈরি করা আসলে টাকা এবং সময়ের বিরাট বড় ক্ষতি! কেন? চলুন হিসেবটা বুঝে নেওয়া যাক...

হোম লোন নেওয়ার সমস্যা কোথায়?
•    লোন নিয়ে বাড়ি কেনা বা তৈরি করা আপনাকে দ্রুত স্বপ্নপূরণে সাহায্য করে ঠিকই, কিন্তু তার জন্য আপনার প্রায় তিন গুণ বেশি টাকা খরচ হয়ে যায়।
•    যতদিন না আপনার হোম লোন শোধ হচ্ছে, ততদিন ওই বাড়ির উপর আপনার সম্পূর্ণ অধিকার থাকছে না। লোন মেটাতে ব্যর্থ হলেই ব্যঙ্ক আপনার বাড়ির দখল নেবে।
•    আপনার হোম লোন পরিশোধের মেয়াদ ২০ বছর হলে, এই দীর্ঘ মেয়াদ ধরে আপনাকে একটা মোটা অঙ্কের মাসিক কিস্তি (EMI) গুনে যেতে হবে। ফলে এই লোন শোধ না হওয়া পর্যন্ত আপনার সঞ্চয় খাতে খুব বেশি টাকা জমাতে পারবেন না।
•    মোটা টাকার হোম লোনের মাসিক কিস্তির (EMI) চাপে কমবে ভবিষ্যতের পুঁজি। নিজের ঠিকানা নিশ্চিত করতে গিয়ে ভবিষ্যতের সঞ্চয়ে ভাঁটা পড়বে।

আরও পড়ুন: সেভিংস অ্যাকাউন্টেই পাবেন FD-র মতো আকর্ষণীয় সুদ, কীভাবে? জেনে নিন

স্বপ্নের বাড়ির পাশাপাশি সঞ্চয় বৃদ্ধির কৌশল:
•    হোম লোনের মাসিক কিস্তির (EMI) চেয়ে অনেক কম টাকায় ভাড়া বাড়িতে থাকুন। বাকি আপনার সামর্থ অনুযায়ী বিনিয়োগ করুন কোনও মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund)।
•    হোম লোনে আপনাকে বছরে অন্তত ৯% সুদ + আসল দিতে হবে। এদিকে মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা ঢালতে আপনি মাসে অন্তত ১২-১৫% সুদ পাবেন। ফলে বাড়বে সঞ্চয়।
•    এদিকে মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা জমিয়ে আপনার বাড়ি বা ফ্ল্যাট কেনার মোট টাকা বা অন্তত ৭০% টাকা পুঁজি তৈরি হয়ে গেলে কিনে ফেলুন নিজের স্বপ্নের ঠিকানা।

কীভাবে মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা জমিয়ে একবারে বাড়ি/ফ্ল্যাট কেনা লাভজনক?
এই প্রতিবেদনে স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার (SBI) হোম লোন আর মিউচুয়াল ফান্ড নিয়েই তুলনামূলক আলোচনা করা হল। হিসেবটা বুঝে নেওয়া যাক কীভাবে মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা জমিয়ে একবারে বাড়ি/ফ্ল্যাট কেনা লাভজনক হতে পারে।

হোম লোন নিয়ে বাড়ি/ফ্ল্যাট কেনার মোট খরচ কত? 
বর্তমানে SBI-এর হোম লোনের সুদের হার হল ৮.৬০%, যা কমপক্ষে ৮০০-এর CIBIL স্কোরে পাওয়া যেতে পারে। আর ৬৫০ এবং ৬৯৯ এর মধ্যে CIBIL স্কোরে হোম লোনের সুদের হার ৯.২০ শতাংশে স্থির থাকে। যদি এর গড় ধরে চলা হয়, সে ক্ষেত্রে SBI-এর হোম লোনের সুদের হার মোটামুটি ৯% হতে পারে।

তাহলে কোনও ব্যক্তি ৯% হারে স্টেট ব্যাঙ্ক থেকে ৩০ লাখ টাকা ২০ বছরের মেয়াদে হোম লোন নিলে তাঁকে বছরে ২,৭০,০০০ টাকা করে সুদ গুণতে হবে। অর্থাৎ, লোন পরিশোধের ২০ বছরের মেয়াদে মোট সুদের পরিমাণ হবে ৫৪,০০,০০০ টাকা। অর্থাৎ, লোনের আসল অঙ্কের প্রায় দ্বিগুণ হবে এর সুদের পরিমাণ। এর সঙ্গে জুড়বে হোম লোনের আসল অঙ্ক অর্থাৎ ৩০ লাখ টাকা। সুতরাং, ২০ বছরে ৩০ লাখ টাকা হোম লোন নিয়ে আপনাকে শোধ করতে হচ্ছে মোট ৮৪,০০,০০০ টাকা (৩০ লাখের ঋণ + ৫৪ লাখ টাকা সুদ)। অর্থাৎ, প্রতি মাসে আপনার হোম লোনের মাসিক কিস্তির (EMI) পরিমাণ ৩৫,০০০ টাকা। যদিও এখানে ধরে নেওয়া হচ্ছে যে, ২০ বছরে সুদের হারে কোনও পরিবর্তন হবে না, যা কোনও ভাবেই সম্ভব নয়। ফলে ২০ বছর ধরে হোম লোন টানতে গিয়ে আপনার খরচ হবে এর চেয়ে অনেক বেশি।

মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা জমিয়ে বাড়ি/ফ্ল্যাট কেনার মোট খরচ আর সময়?
এসবিআই লার্জ অ্যান্ড মিডক্যাপ ফান্ডে সুদের হার ২০.৭%।
এসবিআই ব্লুচিপ ফান্ডে সুদের হার ১৮.২%।
এসবিআই কনজাম্পশন অপর্চুনিটিস ফান্ডে সুদের হার ২১.৯%।
এসবিআই ইক্যুইটি হাইব্রিড ফান্ডে সুদের হার ১১.৯%।

যদি স্টেট ব্যাঙ্কের কোনও মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) বিনিয়োগ করে গড়ে ১৫% সুদ পাওয়া যায়। তাহলে মাত্র ১০ বছরেই আপনি ভাড়া বাড়িতে থেকে আপনার নিজের বাড়ি/ফ্ল্যাট কিনে নিতে পারেন একবারেই। 

ধরুন, আগামী ১০ বছরে আপনার গড় বাড়ি ভাড়া বাবদ প্রতি মাসে খরচ ১২,০০০ টাকা। তাহলে হোম লোনের মাসিক কিস্তির ৩৫,০০০ টাকার তুলনায় আপনার হাতে ২৩,০০০ টাকা থাকবে। এ ক্ষেত্রে আপনি মাসে অন্তত ২০ হাজার টাকা মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) বিনিয়োগ করতে পারেন। এতেও আপনার হাতে আরও ৩,০০০ টাকা থাকবে। এবার ২০,০০০ টাকা করে মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) জমালে বছরে আপনার ২,৪০,০০০ জমবে। এর সঙ্গে জুড়বে এর ১৫% সুদ বাবদ বছরে ৩৬,০০০ টাকা। অর্থাৎ, সুদ + আসল মিলিয়ে বছরে আপনার জমা টাকার পরিমাণ দাঁড়াবে ২,৭৬,০০০ টাকা। অর্থাৎ, ১০ বছরে আপনার মোট পুঁজির পরিমাণ দাঁড়াবে ২৭,৬০,০০০ টাকা। অর্থাৎ, প্রায় একটা ফ্ল্যাট কেনার পুঁজি হোম লোনের মেয়াদের অর্ধের সময়ের মধ্যেই আপনার কাছে জমে যাবে।

সুতরাং, মিউচুয়াল ফান্ডে (Mutual Fund) টাকা জমিয়ে হোম লোনের তুলনায় অনেক আগে এবং অবশ্যই অনেক কম খরচে আপনি আপনার স্বপ্নের বাড়ির মালিক হয়ে যেতে পারেন। এর জন্য প্রয়োজন একটু ধৈর্য এবং কৌশলগত বিনিয়োগ। তাই বিনিয়োগ বিশেষজ্ঞদের পরামর্শ মেনে আগে মিউচুয়াল ফান্ডে, ফ্লেক্সি মিউচুয়াল ফান্ডে টাকা জমিয়ে টাকা জমিয়ে আগে দ্রুত বাড়িয়ে নিন আপনার পুঁজি। তারপর পছন্দ আর সাধ্য মতো বাড়ি/ফ্ল্যাট কিনে নিতে পারেন লোনের বোঝা ঘাড়ে না চাপিয়েই।