উচ্চ শিক্ষা দিন দিন ব্যয়বহুল হয়ে উঠছে। কিন্তু এখন শিক্ষা ঋণ একটি সহজ বিকল্প। উচ্চশিক্ষার জন্য অভিভাবকরা আর্থিকভাবে সক্ষম না হলে শিক্ষাঋণ নিয়ে সন্তানদের স্বপ্নকে ডানা দিতে পারেন। কিন্তু কিছু অভিভাবক সন্তানদের উচ্চশিক্ষার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নেন, এটা কি সঠিক সিদ্ধান্ত? আসলে, আজ আমরা এই প্রশ্নের উত্তর খোঁজার চেষ্টা করব যে একজন বাবা নিজে তার সন্তানদের উচ্চশিক্ষার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নেবেন, নাকি তাদের শিক্ষার উন্নতির জন্য শিক্ষা ঋণ গ্রহণ করবেন। এ বিষয়ে বিস্তারিত আলোচনা হবে।
ঋণের পরিমাণ: শিক্ষা ঋণ ৫০ হাজার টাকা থেকে ১.৫ কোটি টাকা পর্যন্ত পাওয়া যায়। ব্যাঙ্ক শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানের র্যাঙ্কিং, ফি এবং কোর্স সংক্রান্ত অন্যান্য খরচ যেমন হোস্টেল ফি, বইয়ের দাম, যন্ত্রপাতি, ল্যাপটপের খরচ নির্ণয় করার পরেই শিক্ষা ঋণ তহবিল অনুমোদন করে। ব্যক্তিগত ঋণের পরিমাণ গ্রাহকের উপার্জন এবং পরিশোধের ক্ষমতার ভিত্তিতে নির্ধারিত হয়। CIBIL স্কোর এক্ষেত্রে প্রধান ভূমিকা পালন করে। ব্যাঙ্ক / আর্থিক প্রতিষ্ঠান সর্বোচ্চ ৪০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত ব্যক্তিগত ঋণ দেয়। এই ঋণ যে কোনো ব্যক্তিগত প্রয়োজন মেটাতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
সুদের হার শিক্ষা ঋণের সুদের হার ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় কম। বর্তমানে, শিক্ষা ঋণের সুদের হার বার্ষিক ৮.৫০% থেকে ১৫% পর্যন্ত। কিছু ব্যাঙ্ক ছাত্রীদের জন্য অতিরিক্ত ০.৫% ছাড় দেয়। অন্যদিকে, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার সাধারণত বার্ষিক ১০.৫০% থেকে শুরু হয় এবং ২০% পর্যন্ত যায়। আপনি যদি শুধুমাত্র শিক্ষা সংক্রান্ত খরচের জন্য ব্যক্তিগত ঋণ নেন, তাহলে আপনাকে আরও সুদ দিতে হতে পারে। জামানত/জামিনদার দেশে শিক্ষার জন্য ৮ লাখ টাকা পর্যন্ত শিক্ষা ঋণের জন্য কোনো গ্যারান্টারের প্রয়োজন নেই। শুধুমাত্র শিক্ষা ভিত্তিতে উপলব্ধ. অর্থাৎ, ৪ লক্ষ টাকা পর্যন্ত শিক্ষা ঋণের জন্য, ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত জামানত বা তৃতীয় পক্ষের গ্যারান্টি জমা করতে বলে না। কিন্তু শিক্ষা ঋণে এর চেয়ে বেশি উপার্জনকারী অভিভাবক বা অভিভাবক সহ-আবেদনকারী। এ জন্য জামানত হিসেবে সম্পত্তি, ব্যাংক আমানত, মিউচুয়াল ফান্ড ও বিমা পলিসি জমা দিতে হয়। যেখানে ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে কোন মার্জিন মানি নেই।
ঋণ পরিশোধের মেয়াদ শিক্ষা ঋণ পরিশোধের জন্য সর্বোচ্চ ১৫ বছর সময় পাওয়া যায়। দীর্ঘ মেয়াদের কারণে, ইএমআই পরিমাণ কম এবং শিক্ষার্থীরা সহজেই তা পরিশোধ করতে পারে। যেখানে ব্যক্তিগত ঋণ সর্বাধিক ৭ বছরের জন্য উপলব্ধ। শিক্ষার্থীর নামে মোরাটোরিয়াম পিরিয়ড শিক্ষা ঋণ পাওয়া যায়। তার মানে তা পরিশোধ করার দায়িত্ব ছাত্রের। এই কারণেই কোর্স চলাকালীন এবং কোর্স শেষ হওয়ার এক বছর পর্যন্ত অর্থ প্রদান না করার জন্য একটি স্থগিতাদেশ রয়েছে। একে বলা হয় মোরাটোরিয়াম পিরিয়ড। অর্থাৎ, ব্যাঙ্ক ধরে নেয় যে শিক্ষার্থী কোর্স শেষ হওয়ার এক বছর পর্যন্ত চাকরি পায়। তাই কোর্স শেষ হওয়ার এক বছর পর থেকে ইএমআই শুরু হয়। এছাড়াও, ব্যাঙ্ক মেডিকেল ইমার্জেন্সি, বেকারত্ব এবং ইনকিউবেশন পিরিয়ডের সময় স্থগিতের মেয়াদ বাড়াতে পারে বা যদি কোনও শিক্ষার্থী তার কোর্স শেষ করার পরে একটি স্টার্টআপ শুরু করে। ব্যক্তিগত ঋণের পরিমাণ স্থানান্তরিত হওয়ার সাথে সাথে পরের মাস থেকে অর্থপ্রদান শুরু করতে হবে। অতএব, অভিভাবকরা যদি তাদের সন্তানদের ব্যক্তিগত ঋণ নিয়ে উচ্চশিক্ষার জন্য পান, তবে তাদের ঋণ নেওয়ার পাশাপাশি তা পরিশোধ করতে হবে।
কর ছাড় শিক্ষা ঋণে কর অব্যাহতির সুবিধা পাওয়া যায়। আয়কর আইনের ধারা ৮০E এর অধীনে, শিক্ষার্থী ঋণ পরিশোধের প্রথম ৮ বছরের জন্য সুদের উপর কর ছাড়ের সুবিধা নিতে পারে। যদিও ব্যক্তিগত ঋণে কর ছাড়ের সুবিধা নেই। কোনটা নেওয়া ভালো? যদি শিক্ষা ঋণে কম সুদের হার, দীর্ঘ মেয়াদ, স্থগিতের সময়কাল এবং কর সুবিধার মতো সুবিধা পাওয়া যায়। অন্যদিকে, গ্যারান্টারের অভাব বা বন্ধক রাখার জন্য অপর্যাপ্ত জামানত/নিরাপত্তার কারণে শিক্ষা ঋণ পাওয়া না গেলে, আপনি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন। কারণ ব্যক্তিগত ঋণ একটি অনিরাপদ ঋণ। এর জন্য, ঋণগ্রহীতাকে জামানত বা সম্পত্তির নথি জমা দেওয়ার প্রয়োজন হয় না এবং খুব কম নথির প্রয়োজন হয়। ব্যাঙ্ক CIBIL স্কোর এবং ব্যক্তিগত ঋণ গ্রহণকারী ব্যক্তির মাসিক আয়ের উপর বেশি মনোযোগ দেয়। এ ছাড়া, অভিভাবক যদি ৩ থেকে ৪ বছরের জন্য ঋণের পরিমাণ চান, তাহলে ব্যক্তিগত ঋণ একটি বিকল্প হতে পারে।