Home Loan: গৃহঋণ সাধারণ মানুষের জন্য বাড়ি কেনা সহজ করে দিয়েছে। বিশেষ করে বড় শহরের মানুষ গৃহঋণ নিয়ে সহজেই ফ্ল্যাট কেনেন। তবে ছোট শহরগুলিতেও এখন ফ্ল্যাট কালচার দ্রুত বাড়ছে। বিশেষ করে চাকরিজীবীরা সহজেই গৃহঋণ পান।
কিন্তু অনেক সময় গ্রাহকরা বাড়ির EMI সময়মতো পরিশোধ করতে পারেন না। বিশেষ করে চাকরি হারানো বা মেডিকেল ইমার্জেন্সির ক্ষেত্রে, EMI পরিশোধ করতে পারেন না। হোম লোনের EMI পরিশোধ না করলে কী হয় জানেন? কতটা EMI পর্যন্ত ব্যাঙ্ক অপেক্ষা করে এবং তারপর কী ব্যবস্থা নেওয়া হয়? প্রকৃতপক্ষে, হোম লোনকে সুরক্ষিত ঋণের বিভাগে রাখা হয়, তাই এর পরিবর্তে গ্রাহককে গ্যারান্টি হিসাবে ব্যাঙ্কের কাছে কোনও সম্পদ বন্ধক রাখতে হবে।
টানা তৃতীয় কিস্তি না পেলে ব্যাঙ্ক পদক্ষেপ করছে
হোম লোন না দেওয়ার বিষয়ে RBI-এর নির্দেশিকা কী? কোনো গ্রাহক গৃহঋণের প্রথম কিস্তি পরিশোধ না করলে ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান তা গুরুত্বের সঙ্গে নেয় না। ব্যাঙ্ক মনে করে যে কোনও কারণে একটি ইএমআই বিলম্বিত হচ্ছে। কিন্তু যখন গ্রাহক পরপর দুটি EMI প্রদান না করেন, ব্যাঙ্ক প্রথমে একটি অনুস্মারক পাঠায়। এর পরেও, গ্রাহক তৃতীয় ইএমআই কিস্তি দিতে ব্যর্থ হন, তারপরে ব্যাঙ্ক আবার ঋণ পরিশোধের জন্য আইনি নোটিশ পাঠায়।
একইভাবে, তৃতীয় ইএমআই না দিলে, ব্যাঙ্ক অ্যাকশন মোডে চলে যায়। আইনি নোটিশের পরও ঋণ পরিশোধ না হলে ব্যাংক গ্রাহককে ডিফল্টার ঘোষণা করে। এছাড়াও, ব্যাঙ্ক ঋণ অ্যাকাউন্টটিকে NPA হিসাবে বিবেচনা করে। অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে, এই সীমা ১২০ দিন। এই সময়সীমার পরে, ব্যাঙ্ক পুনরুদ্ধারের প্রক্রিয়া সম্পর্কে চিন্তাভাবনা শুরু করে।
RBI নির্দেশিকা
একটি সম্পত্তি সুরক্ষিত ঋণে বন্ধক রাখা হয়, যাতে ঋণ পরিশোধ না করার ক্ষেত্রে, ব্যাংক সেই সম্পত্তি বিক্রি করে ঋণ পুনরুদ্ধার করতে পারে। তবে ব্যাংকের পক্ষ থেকে এটাই শেষ বিকল্প। RBI-এর নির্দেশিকা অনুসারে, গ্রাহককে ঋণ পরিশোধের জন্য অনেক সময় দেওয়া হয়। আইনিভাবে ব্যাঙ্কের টাকা ফেরত পাওয়ার শেষ বিকল্প হল নিলাম। নিলাম থেকে প্রাপ্ত পরিমাণ ঋণের পরিমাণ অফসেট করতে ব্যবহৃত হয়।
মোটামুটিভাবে, তিন মাস EMI না দেওয়ার পরে ব্যাঙ্ক গ্রাহককে আরও দুই মাস সময় দেয়। এতেও গ্রাহকের ডিফল্ট হলে, ব্যাঙ্ক গ্রাহককে সম্পত্তির আনুমানিক মূল্য সহ একটি নিলাম নোটিশ পাঠায়। যদি গ্রাহক নিলামের তারিখের আগে অর্থাৎ নিলাম বিজ্ঞপ্তির তারিখ থেকে এক মাস পরেও কিস্তি পরিশোধ না করেন, তাহলে ব্যাঙ্ক নিলামের আনুষ্ঠানিকতা নিয়ে এগিয়ে যায়।
ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি
এই ৬ মাসের মধ্যে, গ্রাহক যে কোনও সময় ব্যাঙ্কের কাছে যেতে পারেন এবং বকেয়া টাকা পরিশোধ করে বিষয়টি নিষ্পত্তি করতে পারেন। সময়মতো ঋণ পরিশোধ না করার সবচেয়ে বড় অসুবিধা হল ব্যাংক গ্রাহককে ডিফল্টার হিসেবে ঘোষণা করে। যে কারণে গ্রাহকের CIBIL/ক্রেডিট স্কোর নষ্ট হয়ে যায়। খারাপ CIBIL স্কোরের কারণে ভবিষ্যতে কোনও ধরনের ঋণ পেতে অসুবিধা হবে।