Retirement Planning: পেনশন ছাড়াই অবসরের পর মাসে ৪০,০০০ টাকা, ১৫ বছর পরেও সঞ্চিত অর্থে টান পড়বে না, কীভাবে?

কর্মজীবনে থাকাকালীন অবসরের জন্য টাকা জমানো যেমন গুরুত্বপূর্ণ, তেমনি অবসরের পর সেই টাকা কীভাবে ব্যবহার করবেন তা ঠিক করাও সমান জরুরি। প্রতি মাসে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি টাকা তুললে আপনার সঞ্চয় দ্রুত ফুরিয়ে যেতে পারে। আবার, প্রয়োজনের তুলনায় খুব কম টাকা তুললে তা আপনার প্রয়োজন ও শখের সঙ্গে আপোস করতে বাধ্য করতে পারে। সুতরাং, প্রশ্ন হলো,  প্রতি মাসে ঠিক কত টাকা তোলা উচিত?

অবসর গ্রহণের পর কত টাকার প্রয়োজন হবে?
টাটা এআইএ লাইফ ইন্স্যুরেন্সের SVP এবং প্রোডাক্ট ম্যানেজমেন্টের প্রধান শ্রুতি ওকের মতে, মাসিক উত্তোলনের পরিমাণ শুধুমাত্র সঞ্চিত মূলধনের উপরই নির্ভর করে না। এক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের বয়স, মাসিক খরচ, মুদ্রাস্ফীতি, স্বাস্থ্যগত প্রয়োজন এবং অন্যান্য আয়ও বিবেচনা করা হয়।

প্রথমে, খাদ্য, বাসস্থান, বিদ্যুৎ, চিকিৎসা এবং বিমার মতো অত্যাবশ্যকীয় খরচগুলো হিসাব করুন। এছাড়াও, ভ্রমণ এবং অন্যান্য শখের সঙ্গে সম্পর্কিত যেকোনও খরচ যোগ করুন। তারপর, পেনশন, বাড়ি ভাড়া বা অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত যেকোনও আয় বাদ দিন। অবশিষ্ট পরিমাণটি নির্ধারণ করবে যে আপনার অবসরকালীন ফান্ড থেকে প্রতি মাসে কত টাকা উত্তোলন করা উচিত।

মুদ্রাস্ফীতি এবং চিকিৎসা খরচের কথা ভুলে যাবেন না
যে পরিমাণ টাকা দিয়ে আজ সহজেই সংসারের খরচ চলে যায়, তা কয়েক বছরের মধ্যে যথেষ্ট নাও হতে পারে। মুদ্রাস্ফীতি টাকার ক্রয়ক্ষমতা কমিয়ে দেয়। বয়স বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে  চিকিৎসার খরচও বাড়তে পারে।
যদি কেউ সময়ের আগেই অবসর গ্রহণ করেন, তবে তার সঞ্চয় কয়েক দশক ধরে চলার প্রয়োজন হতে পারে। তাই, অর্থ উত্তোলনের পরিকল্পনা আরও সতর্কতার সঙ্গে করতে হবে।  

SWP-এর মাধ্যমে প্রতি মাসে টাকা পাওয়া সম্ভব?
একটি পদ্ধতিগত উত্তোলন পরিকল্পনা আপনাকে প্রতি মাসে আপনার বিনিয়োগ থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করার সুযোগ দেয়। অবশিষ্ট  ফান্ড  বিনিয়োগকৃত থাকে, যা আপনাকে বাজারের লাভ থেকে উপকৃত হওয়ার সুযোগ করে দেয়। তবে, SWP এই নিশ্চয়তা দেয় না যে টাকাটা আজীবন থাকবে। অতিরিক্ত টাকা তোলা বা বাজারের দরপতনের কারণে ফান্ড দ্রুত ফুরিয়ে যেতে পারে।

 একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা তুলবেন?
অবসর গ্রহণের পর প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ উত্তোলনের ব্যবস্থা থাকলে বাজেট করা সহজ হয়। তবে, সঞ্চিত ফান্ডের মূল্যের ওপর নির্ভর করে উত্তোলনের পরিমাণ পরিবর্তিত হতে পারে। টাটা এআইএ SIP के Retirement/Whole Life  অপশনটি পলিসির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে ৬০ বছর বয়স থেকে স্বয়ংক্রিয় এসডব্লিউপি (SWP) সুবিধাও প্রদান করে। মোটকথা, প্রত্যেক ব্যক্তির জন্য টাকা তোলার কোনও নির্দিষ্ট পরিমাণ নেই। সবচেয়ে ভালো উপায় হলো আপনার খরচ, আয়, বিনিয়োগ এবং ভবিষ্যতের প্রয়োজনের ওপর ভিত্তি করে পর্যায়ক্রমে আপনার পরিকল্পনাটি পর্যালোচনা করা।

অবসর গ্রহণের পর পিএফ, গ্র্যাচুইটি বা জীবন সঞ্চয় থেকে এককালীন অর্থ পাওয়া গেলেও, সংসার চালানোর জন্য একটি নির্দিষ্ট মাসিক আয়ের ব্যবস্থা করাই সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ। ঐতিহ্যগতভাবে, মানুষ এই টাকা ব্যাঙ্কের এফডি-তে বিনিয়োগ করে। তবে ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটে কম সুদের হার এবং স্ল্যাব অনুযায়ী ট্যাক্স কাটার কারণে মুদ্রাস্ফীতিকে হারানো কঠিন হয়ে পড়ে। এমন পরিস্থিতিতে, মিউচুয়াল ফান্ডের সিস্টেমেটিক উইথড্রয়াল প্ল্যান (SWP)  খুব স্মার্ট বিকল্প হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে, যা আজকাল বেশ আলোচিত। কিন্তু প্রশ্ন হলো, এটি কতটা কার্যকর এবং এর থেকে আপনি কতটা সুবিধা পেতে পারেন। চলুন জেনে নেওয়া যাক।

SWP কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?
SWP-কে SIP-এর বিপরীত বলা যেতে পারে। SIP-তে আপনি প্রতি মাসে অল্প পরিমাণে টাকা জমা করেন, অন্যদিকে SWP-তে আপনি একবারে একটি বড় অঙ্কের টাকা (যেমন, ৫০ লক্ষ টাকা) জমা করেন। এর পরে, প্রতি মাসের একটি নির্দিষ্ট তারিখে আপনার মিউচুয়াল ফান্ড ইউনিটের একটি অংশ বিক্রি করা হয় এবং একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ টাকা সরাসরি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করা হয়। বাকি টাকা ফান্ডে বিনিয়োগ করা থাকে এবং বাজার-ভিত্তিক রিটার্ন অর্জন করতে থাকে।

সরাসরি হিসাব: ৫০ লক্ষ টাকা থেকে প্রতি মাসে ৪০,০০০ টাকা এবং ১৫ বছর পর বাকি টাকা
আসুন একটি উদাহরণ (আনুমানিক হিসাব) ব্যবহার করে বোঝা যাক, যদি কোনও  ব্যক্তি একবারে ৫০,০০,০০০ টাকা বিনিয়োগ করেন এবং প্রতি মাসে ৪০,০০০ টাকা তোলেন। বার্ষিক ১০% রিটার্ন ধরে নিলে, ১৫ বছরে কী হবে?

• প্রাথমিক এককালীন বিনিয়োগ (লাম্পসাম)- ৫০ লক্ষ  এককালীন বিনিয়োগ।
• মাসিক উত্তোলনের পরিমাণ (SWP)- প্রতি মাসে ৪০,০০০ বেতনের মতো আয়।
• আনুমানিক বার্ষিক রিটার্নের হার (বার্ষিক প্রায় ১০%)- একটি হাইব্রিড বা ব্যালেন্সড ফান্ডের জন্য গড় অনুমান।
• ১৫ বছরে মোট উত্তোলনের পরিমাণ ৭২ লক্ষ টাকা, উত্তোলিত মূলধনের চেয়ে  ২২ লক্ষ বেশি।
• ১৫ বছর পর অবশিষ্ট ব্যালেন্স ৫৬.৯০ লক্ষ, সুরক্ষিত মূলধনের চেয়ে  ৬.৯০ লক্ষ বেশি।

এটা কীভাবে ঘটল?
কম উত্তোলন হার: ৫০ লক্ষ টাকার উপর বার্ষিক ৪.৮০ লক্ষ টাকা (৪০,০০০ টাকা × ১২) উত্তোলন আপনার মোট ফান্ডের ৯.৬%।

রিটার্ন সাপোর্ট: যেহেতু আপনার ফান্ড  বার্ষিক ১০% হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে, যা আপনার ৯.৬% উত্তোলনের চেয়ে সামান্য বেশি, তাই আপনার মূলধন (৫০ লক্ষ টাকা) কখনও শেষ হয় না। বরং, অবশিষ্ট ০.৪% পার্থক্য এটিকে ১৫ বছরে ধীরে ধীরে ৫৬.৯০ লক্ষ টাকায় পরিণত হতে সাহায্য করে।

উল্লেখযোগ্য কর সুবিধাও রয়েছে
আপনার আয়কর স্ল্যাব (যেমন ২০% বা ৩০%) অনুযায়ী ব্যাঙ্ক এফডি-তে প্রাপ্ত সম্পূর্ণ সুদের উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে। কিন্তু ইক্যুইটি বা হাইব্রিড তহবিলের এসডব্লিউপিতে, মূলধন লাভ হিসাবে প্রত্যাহার করা হয় এমন অংশটিই কর দেওয়া হয়, মূল পরিমাণের উপর কোনও কর নেই। দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ (LTCG) বার্ষিক ১.২৫ লক্ষ টাকা পর্যন্ত  সম্পূর্ণ করমুক্ত, তার উপরে পরিমাণের উপর সুদ ধার্য করা হয়।

কোন বিষয়গুলিতে আপনার বিশেষ মনোযোগ দেওয়া উচিত?
সঠিক ফান্ড নির্বাচন: উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ স্মল-ক্যাপ ফান্ডের পরিবর্তে SWP-এর জন্য ব্যালেন্সড অ্যাডভান্টেজ ফান্ড (BAF) বা ইকুইটি সেভিংস ফান্ড বেছে নেওয়া বেশি নিরাপদ বলে মনে করা হয়।
উত্তোলনের সীমা: আপনার মোট তহবিলের ৭% থেকে ৮%-এর মধ্যে বার্ষিক উত্তোলনের সীমা রাখার চেষ্টা করুন, যাতে বাজার উল্লেখযোগ্যভাবে পড়ে গেলেও আপনার মূলধন সুরক্ষিত থাকে।

Disclaimer: এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র তথ্যমূলক উদ্দেশ্যে প্রকাশিত এবং এটিকে বিনিয়োগ পরামর্শ হিসেবে গণ্য করা উচিত নয়।bangla.ajjtak.in  তার পাঠক ও দর্শকদের যেকোনও আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তাদের আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে পরামর্শ করতে উৎসাহিত করে।