FD vs Loan: জীবনে অনেক পর্যায় আছে যখন মানুষের ফান্ডের প্রয়োজন হয় কিন্তু মানুষের কাছে প্রয়োজনীয় তহবিল থাকে না। এমতাবস্থায় দুটি বিকল্প রয়েছে। প্রথমত, হয় তাকে তার এফডি ভাঙতে হবে এবং ফান্ডের প্রয়োজন মেটাতে হবে এবং দ্বিতীয়ত, তাকে ঋণ নিতে হবে। যদিও প্রয়োজনের সময় এফডি ভাঙা বেশি সঠিক না ঋণ নেওয়া বেশি সঠিক, তা বিবেচনা করে দেখা উচিত। যখন আপনার নগদের জরুরি প্রয়োজন হয়, তখন আপনার মাথায় আসে প্রথম বিকল্পটি হল ফিক্সড ডিপোজিট (FD) এর মতো বিনিয়োগগুলি থেকে টাকা তোলা। কিন্তু বহু বছরের সঞ্চয় ভাঙা সবসময় একটি বিচক্ষণ ধারণা নাও হতে পারে, বিশেষ করে যখন আকর্ষণীয় হারে সুদ পাওয়া যায়। এতে FD ভাঙার ফলে উল্লেখযোগ্য ক্ষতি হতে পারে। পরিবর্তে, আপনি বিনিয়োগের বিপরীতে ঋণ নিতে পারেন। পাশাপাশি, অনেক ব্যাঙ্ক এফডি-র বিপরীতেও ঋণ দেয়।
আপনার কী আপনার FD ভাঙা উচিত নাকি এর বিপরীতে ঋণ নেওয়া উচিত?
আপনি যদি সময়ের আগে আপনার FD-এর টাকা তুলে নেন, তাহলে আপনি কম সুদের হার পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি দুই বছরের জন্য ৭ শতাংশ সুদের হারে একটি স্থায়ী আমানতে ১ লাখ টাকা বিনিয়োগ করেছেন। ধরা যাক, ডিপোজিট বুক করার সময় এক বছরের এফডি-তে সুদের হার ছিল ৬.৫ শতাংশ। আপনি যদি এক বছর পরে আপনার FD তুলে নেন, তাহলে ব্যাঙ্ক অকাল প্রত্যাহারে ১% জরিমানা নেবে। আপনার এফডিতে কার্যকর সুদের হার হবে ৬.৫ শতাংশ - ১ শতাংশ = ৫.৫ শতাংশ৷
FD-তে সুদের হার
আপনি যখন আপনার FD ৭ শতাংশে বুক করেন, আপনি এক বছরের জন্য ৫.৫ শতাংশ সুদ পাবেন। তাই, আপনার এফডি ভাঙলে ম্যাচুরিটির পরিমাণ প্রভাবিত হবে। এ ছাড়া কিছু ব্যাঙ্ক সময়ের আগে টাকা তোলার ক্ষেত্রে জরিমানাও করে। এটি FD থেকে আপনার রিটার্নও কমিয়ে দেবে। FD-এর আংশিক অকাল প্রত্যাহারের ক্ষেত্রে, উত্তোলিত পরিমাণের সুদ হ্রাস পাবে।
এফডি থেকে ঋণ
অন্যদিকে, আপনি যদি আপনার জমা আমানতের বিপরীতে একটি ঋণ নেন, আপনার এফডি একই থাকে এবং আপনি এতে সুদ উপার্জন করা চালিয়ে যেতে পারেন। এই ধরনের ঋণের জন্য, ব্যাঙ্কগুলি FD-এর মাধ্যমে প্রদত্ত সুদের চেয়ে ০.৭৫-২ শতাংশ বেশি সুদের হার নেয়। সুতরাং, আপনার যদি একটি FD থাকে যা ৬.৫ শতাংশ সুদের হার অফার করে, আপনি এতে ৭.৫-৮ শতাংশ হারে ঋণ পেতে পারেন। সাধারণত, ব্যক্তিগত ঋণ এবং হোম লোনের বিপরীতে, FD এ দেখিয়ে ঋণের জন্য কোন প্রক্রিয়াকরণ ফি নেই। স্থায়ী আমানতের বিপরীতে ঋণের জন্য অনুমোদিত সর্বোচ্চ ঋণের মেয়াদ হল আমানতের মেয়াদ।
অকাল প্রত্যাহার বা FD এর বিপরীতে ঋণ? এই বিষয়গুলি আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে
আপনি আপনার এফডির বিপরীতে ঋণ নেবেন নাকি এফডি ভাঙবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনাকে কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে। এর মধ্যে মেয়াদ, আপনার কত টাকা প্রয়োজন, ঋণ পরিশোধের মেয়াদ, ঋণ নেওয়ার খরচ এবং প্রিপেমেন্ট পেনাল্টি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এমন পরিস্থিতিতে, যদি আপনার এফডি পরিমাণের ২০-৩০ শতাংশের প্রয়োজন হয় এবং আপনার আমানত মেয়াদপূর্তির কাছাকাছি হয়, তাহলে ঋণ নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হয়।
যে বিষয়গুলি খেয়াল রাখবেন
মনে রাখবেন, আপনার যদি অবিলম্বে FD-এর ৭০ থেকে ৮০ শতাংশের প্রয়োজন হয় এবং আপনার আমানত ম্যাচিউর হতে সময় লাগে, তাহলে আপনি FD ভাঙার পরিবর্তে একটি ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন কারণ পুনঃবিনিয়োগের ঝুঁকি থাকবে। আপনার যদি দীর্ঘ সময়ের জন্য টাকার প্রয়োজন হয়, তাহলে ঋণের খরচের সঙ্গে সুদের আয় বিচার করুন। যদি এতে বড় পার্থক্য না হয়, FD ভাঙুন এবং পুনরায় বিনিয়োগের ঝুঁকি নিন।
কখন আপনার এফডি ভাঙার কথা ভাবা উচিত নয়?
ধরুন আপনার এফডি পরিমাণের ২০-৩০% প্রয়োজন, তাহলে আপনার একেবারেই এফডি ভাঙা উচিত নয়। অন্যদিকে, যদি আপনার এফডিতে ৬ মাস বা এক বছরের বেশি সময় বিনিয়োগ হয়ে থাকে, তবে এটির দিকে তাকাবেন না। এমনকি যদি আপনার FD পরিমাণের ৮০-৯০% প্রয়োজন হয় এবং আপনার FD ম্যাচিউর হতে চলেছে, FD ভাঙার চেষ্টা করবেন না। এমন পরিস্থিতিতে, অন্য কোথাও থেকে কিছু অর্থের ব্যবস্থা করুন এবং আপনি অবশ্যই FD-তে ৮০% পর্যন্ত ঋণ পাবেন।
কখন এফডি ভাঙতে হবে ?
যদি আপনি FD করার মাত্র কয়েক মাস হয়ে থাকে, তাহলে আপনি ঋণের পরিবর্তে FD ভাঙতে পারেন। আপনার যখন প্রচুর অর্থের প্রয়োজন তখন এটি করুন। আপনার যদি এফডি পরিমাণের মাত্র ২০-৩০% প্রয়োজন, তবে এফডি ভাঙার পরিবর্তে, ঋণ নিন। আপনার ন্যূনতম ৭০ শতাংশ পরিমাণের প্রয়োজন হলেই FD ভাঙার কথা ভাবুন, তাও যখন এটি শুরু হওয়ার কয়েক মাস হয়েছে।