বর্তমানে বাড়ি কেনা সহজ হয়েছে। সহজ শর্তে হোম লোন দেওয়ার জেরে বাড়ি কেনার প্রবণতা বেড়েছে। বিশেষ করে বড় শহরগুলিতে গ্রাহকরা গৃহঋণ নিচ্ছেন এবং তাঁদের স্বপ্নের বাড়ি কিনছেন। কারণ চাকরিজীবীরা সহজে ঋণ পান। তবে এখন ছোট শহরেও ফ্ল্যাট কালচার দ্রুত বাড়ছে।
কিন্তু অনেক সময় গ্রাহকরা হোম লোনের EMI সময় মতো পরিশোধ করতে পারছেন না। বিশেষ করে চাকরি হারানো বা চিকিৎসায় খরচ হয়ে যাওয়ায় অনেকেরই ইএমআই বাউন্স হচ্ছে । হোম লোনের ইএমআই না দিলে কী হয়? কত EMI-এর জন্য ব্যাঙ্ক অপেক্ষা করে এবং তারপর কী ব্যবস্থা নেয়? বস্তুত, হোম লোনকে সুরক্ষিত ঋণের বিভাগে রাখা হয়। তাই এর বিনিময়ে গ্রাহককে গ্যারান্টি হিসেবে ব্যাঙ্কের কাছে কোনও সম্পত্তি বন্ধক রাখতে হয়।
সবার আগে ব্যাঙ্ক যে কাজটি করে
জেনে নেওয়া যাক, হোম লোন পরিশোধ না করার বিষয়ে আরবিআই-এর নির্দেশিকা কী বলছে। কোনও গ্রাহক গৃহঋণের প্রথম কিস্তি পরিশোধ না করতে পারলে, ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান বিষয়টিকে ততটা গুরুত্ব দেয় না। ব্যাঙ্ক মনে করে, যে কোনও কারণেই হোক একটি ইএমআই দেরি হচ্ছে। কিন্তু যখন গ্রাহক পরপর দুটি EMI প্রদান করেন না, ব্যাঙ্ক প্রথমে একটি নোটিশ পাঠায়। এর পরেও, গ্রাহক যদি তৃতীয় ইএমআই কিস্তি পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ব্যাঙ্ক আবার ঋণ পরিশোধের জন্য আইনি নোটিশ পাঠায়।
তৃতীয় ইএমআই পরিশোধ না করতে পারলে ব্যাঙ্ক অ্যাকশন নিতে শুরু করে। আইনি নোটিশের পরও ঋণ পরিশোধ না হলে, ব্যাঙ্ক গ্রাহককে খেলাপি ঘোষণা করে। এছাড়াও ব্যাঙ্ক ঋণ অ্যাকাউন্টটিকে NPA হিসেবে বিবেচনা করে। অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে এই সীমা ১২০ দিন। এই সময় সীমার পরে ব্যাঙ্ক পুনরুদ্ধারের প্রক্রিয়া সম্পর্কে চিন্তাভাবনা শুরু করে।
RBI নির্দেশিকা কী বলছে?
একটি সুরক্ষিত ঋণে সম্পত্তি বন্ধক রাখা হয়, যাতে ঋণ পরিশোধ না করা হলে, ব্যাঙ্ক সেই সম্পত্তি বিক্রি করে ঋণ পরিশোধ করতে পারে। তবে ব্যাঙ্কের পক্ষ থেকে এটাই শেষ বিকল্প। আরবিআই নির্দেশিকা অনুসারে, গ্রাহকদের ঋণ পরিশোধের জন্য অনেক সময় দেওয়া হয়। ব্যাঙ্কের টাকা ফেরত পেতে আইনি প্রক্রিয়ার শেষ বিকল্প হল নিলাম। নিলাম থেকে প্রাপ্ত পরিমাণ ঋণের পরিমাণ অফসেট করতে ব্যবহৃত হয়।
সাধারণত, তিন মাস ইএমআই না দেওয়ার পরে, ব্যাঙ্ক গ্রাহককে আরও দুই মাস সময় দেয়। এতেও গ্রাহকের খেলাপি হলে, ব্যাঙ্ক গ্রাহককে সম্পত্তির আনুমানিক মূল্য সহ একটি নিলাম বিজ্ঞপ্তি পাঠায়। যদি গ্রাহক নিলামের তারিখের আগে অর্থাৎ নিলামের নোটিশ পাওয়ার এক মাস পরেও কিস্তি পরিশোধ না করেন, তাহলে ব্যাঙ্ক নিলামের আনুষ্ঠানিকতা নিয়ে এগিয়ে যায়।
এই ৬ মাসের মধ্যে, গ্রাহক যে কোনও সময় ব্যাঙ্কের সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেন এবং বকেয়া টাকা পরিশোধ করে বিষয়টি সমাধান করতে পারেন। সময় মতো ঋণ পরিশোধ না করায় সবচেয়ে বড় ক্ষতি হল ব্যাঙ্ক গ্রাহককে খেলাপি ঘোষণা করে। যার কারণে গ্রাহকের CIBIL/ক্রেডিট স্কোর খারাপ হয়ে যায়। খারাপ CIBIL স্কোরের কারণে ভবিষ্যতে কোনও ধরনের ঋণ পাওয়া কঠিন হয়ে পড়ে।
EMI দিতে না পারলে কী করবেন?
যদি কারও সঙ্গে এই ধরনের পরিস্থিতি দেখা দেয়, অর্থাৎ তারা EMI দিতে ব্যর্থ হয়, তাহলে এর জন্যও কিছু সমাধান রয়েছে। গ্রাহক যে ব্যাঙ্ক থেকে হোম লোন নিয়েছেন, তার সঙ্গে যোগাযোগ করতে পারেন এবং তার আর্থিক অগ্রাধিকারের উপর ভিত্তি করে হোম লোন পুনর্গঠন করার উপায় নিয়ে আলোচনা করতে পারেন। গ্রাহক তাঁর সমস্যা ব্যাঙ্কের কাছে বলতে পারেন এবং নথি জমা দিতে পারেন। ঋণের পুনর্গঠন ইএমআই কয়েক মাস পিছিয়ে দিতে বা ইএমআই পরিমাণ কমাতে সাহায্য করতে পারে। তবে এমন ক্ষেত্রে হোম লোনের মেয়াদ বাড়বে।
এছাড়াও, সরাসরি সমাধান হল যখনই সম্ভব হোম লোনের EMI সময়মতো পরিশোধ করার চেষ্টা করা। এ জন্য ফিক্সড ডিপোজিট থাকলে তা ভেঙে দিন। আপনার যদি কোনও বিনিয়োগ থাকে, তা তুলে নিন এবং EMI প্রদান করুন। এর জন্য আপনি পরিবার বা বন্ধুদের কাছ থেকে টাকা ধার করতে পারেন এবং পরে আপনার সুবিধা অনুযায়ী তা ফেরত দিতে পারেন।
রিকভারি এজেন্ট আপনাকে হুমকি দিলে কী করবেন?
ঋণ পরিশোধ না করায় আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো রিকভারি এজেন্ট পাঠিয়ে গ্রাহকের ওপর চাপ সৃষ্টি করে। তাকে ভয়ভীতি ও হুমকিও দেওয়া হচ্ছে। সারাদেশে রিকভারি এজেন্টদের স্বেচ্ছাচারিতার অনেক ঘটনা প্রকাশ্যে আসছে। যদি রিকভারি এজেন্ট আপনাকে হোম লোন পরিশোধের বিষয়ে হয়রানি করে, তাহলে আপনি সরাসরি পুলিশে অভিযোগ করতে পারেন। যেহেতু ঋণের কিস্তি পরিশোধ না করা নাগরিক বিরোধের আওতার মধ্যে আসে, তাই খেলাপির বিরুদ্ধে কোনও স্বেচ্ছাচারী ব্যবস্থা নেওয়া যায় না। এছাড়াও, আপনি আরবিআই-এর কাছে লিখিত অভিযোগও দিতে পারেন।